金融消保会：金融消费者总负债不宜超过同期收入的36%

　　广东省金融消保会提醒金融消费者：

　　总负债不宜超过同期收入的36%

　　广州日报讯 (全媒体记者 林晓丽)负债警戒线是多少呢？如何避免陷入高利贷以及各种“看似无门槛”的贷款套路呢？针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及网络贷款推销，广东省金融消费权益保护联合会(下称“省金融消保会”)发布提醒，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人，一定要控制负债水平，市场上不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱。

　　谨防陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

　　省金融消保会提醒，个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事，谨防陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动。

　　金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%；总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

　　民生银行广州分行相关人士也建议，每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或内部结构变化的重大事项(如购房、买车)要予以足够的重视。一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%，家庭资产负债率不宜超过50%。

　　防范各种“看似无门槛”的贷款套路

　　金融消费者除了要关注利率，还要仔细询问除利息外的其他各项费用。省金融消保会表示，有的贷款公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。

　　如果发现年化利率(加上其他因该贷款而产生的各项费用)超过36%，应予以拒绝，避免过度负债。

　　省金融消保会强调，不存在真正免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；个人借贷前请至少多对比两家商业银行的信用贷款综合成本，并尝试向银行申请，银行的贷款利率相对更低。

　　提醒

　　推荐贷款业务的不一定是放贷机构，特别是电话推销的，一般是中介机构或信息平台，务必查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质。

　　要小心自称是正规银行贷款(或自称有合作)，或对机构的真实身份含糊其词，不愿正面回应；甚至是以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷，实则是中介公司或违法放贷。